信用評分與人生規畫密不可分

在現今社會，信用卡已成為日常生活中不可或缺的支付工具，提供便捷的消費方式。然而，當急需現金周轉時，不少人會選擇「刷卡換現金」來快速解決燃眉之急。但這看似便利的選擇，其中需注意的問題不可忽視。

刷卡換現金與一般刷卡消費並無本質上的不同，都需要按時繳納信用卡帳單。使用該服務需扣除手續費與商品折讓費才是真正取得的現金，信用卡卡費若於當期未全額結清則會產生循環利息，倘若未按時還款，會另產生違約金，如果持續忽視這些費用一定會如滾雪球般，使您陷入債務困境。

此外，持卡人的信用評分也會調降。信用評分是金融機構評估您信用狀況的重要指標，它將影響您未來申請各項貸款額度、申請新的信用卡的核準率。別讓一時的便利，換來長久的信用汙點，影響您的人生規劃。

如果您因為刷卡換現金或其他信用卡消費，而導致信用評分亮起紅燈，請不要灰心。本文將深入剖析刷卡換現金對信用評分的影響，並提供一系列實用的急救措施，協助您重建信用，重拾財務自由。及時採取行動，您的信用評分仍有挽救的機會！

拖欠卡費對信用評分的影響

刷卡換現金可以解決現金不足的燃眉之急，但相對地，若於刷卡後拖欠卡費則會對信用評分埋下了一顆不定時炸彈。讓我們來看看它究竟會帶來哪些影響：

循環利息：

刷卡換現金需扣除手續費與商品折讓費，若再加上信用卡當期卡費若未繳清會產生循環利息，將使債務快速累積。利息不斷滾動，可能導致您無力償還，進而影響信用評分。

信用額度使用率飆升：

信用額度使用率是指您使用的信用額度佔總額度的比例，一般建議是將使用率維持在30%以下。刷卡換現金服務就是透過信用卡額度來取得現金，當然額度使用頻繁就一定會增加該信用卡的使用率，而使用率過高也是信用評分下降的一大警訊。

還款紀錄不良：

若您無法按時償還信用卡的卡費或動用循環利息，就會在信用報告上留下不好的繳款紀錄。還款紀錄是信用評分的重要組成部分，特別逾期還款將嚴重損害您的信用。

信用歷史長度不足：

對於剛拿到信用卡的人來說，並不建議直接使用新卡來使用刷卡換現金的服務，新卡會建議小額刷卡且卡款當期繳清可以快速且簡單地累積信用。信用歷史是評估您信用風險的重要因素，使用信用卡的歷史越長，信用評分通常越高。

負面信用行為紀錄：

有些刷卡換現金的管道可能涉及不當行為，甚至違法。這些行為一旦被記錄在信用報告中，將對您的信用評分造成極大的負面影響。

信用評分的影響是多方面的，且可能造成長期性的傷害。因此，在使用信用卡消費或使用刷卡換現金服務之前，務必理清自身的財務現況與還款計畫三思而後行，可免陷入信用危機。

刷卡換現金後信用評分急救行動

如果您已經因為無法順利繳納卡款而導致信用評分受損，別灰心，亡羊補牢猶未晚矣。以下提供幾項急救行動，幫助您恢復信用健康：

立即停止刷卡：

這是最重要的一步！雖然刷卡換現金仍以信用卡額度為主，但是持續使用只會讓您的債務越滾越大，刷卡額度愈來愈有限，若再加上拖繳費用則信用評分每況愈下。尋求其他解決方案，例如向親友借款、尋求專業財務諮詢，或是考慮債務整合。

善用分期繳款：

刷卡後可透過客服或發卡行的app設定單筆消費分期，若當期卡款無法全額繳清時，也可以在繳交最低應繳金額後設定帳單分期，當然上述的分期數越多，所需要支付的利息也會相對變多，但有助於降低還款壓力且可以避免影響信用評分。

制定還款計劃：

仔細分析您的收入與支出，找出可以節省的地方。根據您的財務狀況，制定一個可行的還款計劃，並嚴格遵守。您可以考慮「滾雪球」或「債務雪崩」等還款策略，重點是盡快還清債務。

降低信用額度使用率：

盡量減少信用卡消費，並增加還款金額，以降低信用額度使用率。使用率越低，對您的信用評分越有利。

避免新增債務：

在償還現有債務期間，避免申請新的信用卡或貸款。新增債務只會增加您的負擔，讓您更難脫離債務困境。

監控信用報告：

定期向聯徵中心查詢您的信用報告，確保資訊正確無誤。持卡人每年得一次免費查詢自已的信用報告，可以順便檢查是否有未經授權的查詢或帳戶，如有異常，應立即向相關機構反映。

債務協商：

如果您對債務管理已經感到力不從心，可以尋求專業人士的協助。法扶中心有提供財務顧問可以根據您現在的財務情況，提供個人化建議同時提供免費的諮詢服務，幫助您了解信用相關知識，並提供債務協商等協助。

財圑法人法律扶助基金會：https://www.laf.org.tw/

信用重建需要時間和耐心，但只要您願意積極面對問題，並採取正確的行動，信用評分終究會回升。切記，信用是無形的資產，良好的信用將為您帶來更多的機會與便利。

刷卡換現金解決臨時現金問題仍需僅慎理財

刷卡換現金或許能暫時緩解現金不足的壓力，但它在持卡入拖欠費用的情況下對信用評分的傷害不容小覷。累積欠款、信用額度使用率過高、還款紀錄不良，這些都將使您的信用評分蒙上陰影，影響您未來的財務規劃。

然而，信用評分並非一成不變。只要您正視問題，積極採取行動，評分仍有回升的機會。減少刷卡消費頻率或限制每筆刷卡金額、帳單或單筆消費分期、制定還款計劃、降低信用額度使用率、避免新增債務、監控信用報告，並在需要時尋求專業協助，這些都是重建信用的關鍵步驟。

切記，信用是您寶貴的無形資產。良好的信用紀錄將為您開啟更多機會，讓您在財務上更自由、更安心。別讓短暫的便利，成為您信用路上的絆腳石。從現在開始，珍惜信用，為您的未來打造更穩健的財務基礎。